5 razones por las que no debe refinanciar una hipoteca para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

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Todo el mundo sabe que la deuda de la tarjeta de crédito es "mala" debido a las altas tasas de interés en la mayoría de las tarjetas de crédito de consumo, mientras que la deuda hipotecaria a menudo se describe como deuda "buena". Pero a veces la distinción entre deuda "buena" y "mala" no es tan clara. De hecho, debido a esta generalización, algunas personas toman la decisión de refinanciar la hipoteca de su casa para liberar dinero para pagar las tarjetas de crédito. Si está considerando hacer esto, tenga en cuenta que rara vez es una buena idea pagar la deuda de la tarjeta de crédito con el valor neto de su hogar..

Por ejemplo, si su casa tiene un valor de $ 200,000 pero solo debe $ 100,000 en su hipoteca, podría eliminar parte del capital para pagar la deuda con una tasa de interés más alta que la que paga en su hipoteca.

Por qué la refinanciación no es una buena idea

Hay muchos argumentos que las personas hacen a favor de la refinanciación de una hipoteca para sacar dinero en efectivo y pagar sus deudas. Por ejemplo, el interés de la hipoteca es deducible de impuestos, mientras que el interés de la deuda de la tarjeta de crédito no lo es. Además, las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés de hasta el 30%, mientras que las tasas de interés hipotecarias son normalmente inferiores al 6%.

Teniendo en cuenta estos beneficios, ¿por qué no hacer un refinanciamiento de retiro de efectivo para deshacerse de su deuda de tarjeta de crédito de alto interés? Aunque suena tentador, desafortunadamente, hay una serie de razones por las cuales esta es una idea horrible:

1. La deuda no garantizada se convierte en deuda asegurada

La razón principal por la que nunca debe convertir la deuda de la tarjeta de crédito en deuda hipotecaria es porque termina convirtiendo la deuda no garantizada en deuda garantizada. La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada porque no hay garantía adjunta: la compañía de la tarjeta de crédito solo tiene su palabra para garantizar la deuda. Si no paga, las compañías de tarjetas de crédito pueden demandarlo, pero es posible que no se preocupen a menos que usted deba mucho dinero. Además, incluso si lo demandan, la compañía no puede simplemente tomar su casa. Podría poner un derecho de retención sobre su hogar, pero los emisores de tarjetas de crédito generalmente no pueden obligarlo a venderlo.

Con una hipoteca, por otro lado, la casa es la garantía del préstamo. La compañía hipotecaria tiene un interés de seguridad en su casa, y si no paga su factura hipotecaria, puede y será ejecución hipotecaria en la propiedad. Un prestamista hipotecario tiene muchos menos obstáculos legales para afectar sus derechos de propiedad de la vivienda y, en algunos estados que permiten ejecuciones hipotecarias no judiciales, ni siquiera tiene que ir a la corte para ejecutar una ejecución hipotecaria una vez que deje de hacer pagos.

La diferencia entre deuda garantizada y no garantizada también es importante en una situación de quiebra. Dado que la deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, se puede cancelar en caso de quiebra. Si presenta el Capítulo 7, la deuda puede desaparecer; tendrá que entregar algunos activos, pero las exenciones de bancarrota en la mayoría de los estados aseguran que su casa no sea uno de esos activos. Si presenta el Capítulo 13, la deuda de la tarjeta de crédito puede reducirse. Sin embargo, bajo una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, no puede cancelar la deuda hipotecaria si desea conservar su vivienda, y debe seguir pagando su hipoteca y reafirmar su compromiso de hacerlo..

Te arriesgas mucho al convertir la deuda de tarjeta de crédito no garantizada en deuda garantizada. Esencialmente, usted apuesta que puede pagar la deuda, y apuesta su casa en ello. Recuerde, la conclusión es que si no paga la deuda de su tarjeta de crédito, probablemente no perderá su casa. Sin embargo, si no paga su hipoteca, usted será pierde tu casa.

2. La refinanciación cuesta dinero

Refinanciar una casa no es gratis. Por lo general, debe pagar una tasación y posiblemente una inspección de la vivienda. También debe pagar las tarifas de originación del préstamo y los costos de cierre. El costo exacto de la refinanciación depende de su puntaje de crédito, su prestamista hipotecario y el monto de su hipoteca. Sin embargo, según una encuesta de Bankrate de 2008, los costos de cierre para refinanciar un hogar de $ 200,000 promedian $ 3,118. Esto significa que aunque su tasa de interés hipotecario será mucho más baja que la tasa de interés de su deuda de tarjeta de crédito, podría gastar gran parte de lo que ahorre pagando los costos de cierre.

3. Debe pagar su deuda por un período de tiempo más largo

Desafortunadamente, es probable que te lleve mucho más tiempo para pagar la deuda de su hipoteca y tarjeta de crédito si aumenta el saldo de su hipoteca. Los préstamos hipotecarios normalmente se pagan en un período de 15 a 30 años, dependiendo de los términos de su hipoteca. Cuando refinancia y agrega la deuda de su tarjeta de crédito con su hipoteca, esencialmente está pagando la factura de su tarjeta de crédito durante toda la duración de su hipoteca. ¿Desea seguir pagando la ropa o las vacaciones que cobró dentro de 30 años? Debido al tiempo adicional que lleva pagar una hipoteca, incluso puede terminar pagando más intereses sobre la deuda durante la vigencia del préstamo hipotecario que si simplemente se compromete a pagar la deuda de la tarjeta de crédito lo más rápido posible.

4. Daña su puntaje de crédito

Cuando adquiere un nuevo préstamo hipotecario para pagar su deuda, acorta la antigüedad promedio de sus cuentas y se realiza una nueva consulta en su informe de crédito. Ambos factores pueden causar un daño significativo a su puntaje de crédito. Si bien el impacto puede ser a corto plazo (especialmente porque ya no tendrá saldos altos en sus tarjetas de crédito), aún debe darse cuenta de que la refinanciación de su casa sí afecta su crédito. Además, aparecerá una hipoteca más grande en su informe de crédito, lo que puede poner nerviosos a algunos prestamistas, dependiendo de su nivel de ingresos..

5. Hace que su casa sea más difícil de vender

Cuando vende su casa, tiene que pagar la hipoteca en su totalidad (excepto en situaciones especiales como ventas cortas), y también debe pagar una comisión inmobiliaria de aproximadamente el 6% sobre el precio de venta.

Cuando refinancia y aumenta su hipoteca, crea una situación en la que es difícil recibir ofertas por debajo del monto actual de su hipoteca. Es por eso que los bancos generalmente no le permiten refinanciar una casa a menos que pueda mantener el monto total de su hipoteca por debajo del 80% del valor de la casa. Sin embargo, incluso esta situación es arriesgada: el valor de las propiedades podría caer precipitadamente o puede que necesite vender su casa rápidamente debido a una variedad de circunstancias, como la reubicación de un trabajo..

Palabra final

Si refinancia su casa y paga todas sus tarjetas de crédito, terminará con una gran cantidad de crédito disponible. Sin embargo, a menos que haya revisado fundamentalmente su presupuesto y sus hábitos de gasto, existe una gran posibilidad de que acumule nuevamente deudas de tarjetas de crédito. En unas pocas semanas, meses o años, podría terminar con las tarjetas de crédito al máximo más una hipoteca de vivienda más alta como resultado del refinanciamiento. Estará más endeudado y no podrá recurrir a su casa para proporcionar alivio. Si decide refinanciar su casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, debe hacer un verdadero compromiso de no volver a endeudarse con la tarjeta de crédito..

Pero recuerde: si está luchando con una deuda de alto interés, existen alternativas para refinanciar su hipoteca. La liquidación de deudas, la consolidación de deudas e incluso la bancarrota pueden ser preferibles a poner en riesgo su hogar. Si usted es como la mayoría de las personas, su hogar es su mayor inversión. No hay razón para ponerlo en riesgo si no tiene que hacerlo.

¿Alguna vez ha considerado refinanciar su casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito??

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