6 Tipos de planes de jubilación Diferencias y descripción general

  • Russell Chandler
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Aprender a planificar la jubilación no tiene que ser como dominar otro idioma. Los diversos planes de jubilación disponibles son más fáciles de entender de lo que parece, aunque cada uno está sujeto a sus propias limitaciones. Algunas de estas limitaciones dependen de su ingreso bruto ajustado modificado, mientras que otras implican un límite en la cantidad de dinero que puede contribuir anualmente.

El tratamiento fiscal de los retiros, y la edad a la que puede tomar y debe tomar retiros sin penalización, también puede variar entre los tipos de planes. Una comparación puede ayudarlo a identificar cuál es el mejor para usted. 

01 401 (k) Planes

 jygallery / Getty Images

Un plan 401 (k) es una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo que se ofrece como un beneficio para los empleados. La cuenta le permite contribuir una parte de su cheque de pago antes de impuestos a inversiones con impuestos diferidos. Esto reduce la cantidad de ingresos sobre los que debe pagar impuestos en ese año. Por ejemplo, se le aplicaría un impuesto sobre $ 70,000 si ganara $ 75,000 y contribuyera con $ 5,000 a su 401 (k).

Las ganancias de inversión aumentan los impuestos diferidos hasta que retire el dinero en la jubilación. Sin embargo, si retira fondos del plan antes de los 59 años y medio de edad, podría pagar una multa del 10 por ciento y el retiro estaría sujeto a impuestos federales y estatales. Algunos planes ofrecen préstamos 401 (k), sin embargo, si se encuentra en una emergencia en efectivo. 

Muchos empleadores igualan las contribuciones de los empleados con un 401 (k), típicamente hasta un 6 por ciento, aunque podría "otorgar" sus contribuciones durante un período de años. Esto significa que no podría llevarse las contribuciones de su empleador si abandona la empresa antes de que haya transcurrido el período de tiempo prescrito. Sin embargo, sus propias contribuciones al plan son siempre suyas.. 

Si no está contribuyendo a la igualación de la compañía, podría estar ignorando un beneficio significativo para los empleados. Una coincidencia patronal es efectivamente dinero gratis. Los empleadores que ofrecen estos planes a menudo están dispuestos a permitirle hacer contribuciones a través de deducciones automáticas de nómina, lo que facilita el ahorro. 

Las opciones de inversión para este tipo de planes a menudo son limitadas, y las tarifas administrativas y administrativas pueden ser altas. El IRS impone límites de contribución por año, aunque los límites para los planes 401 (k) son más generosos que los de otros planes: $ 19,000 en 2019, frente a $ 18,500 en 2018. Esto aumenta a $ 25,000 si tiene 50 años o más.. 

Las variaciones de este tipo de cuenta incluyen el 403 (b), una cuenta similar ofrecida a educadores y trabajadores sin fines de lucro y los planes 457 (b), que se ofrecen a los empleados del gobierno..

02 Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Una IRA es una cuenta de inversión con impuestos favorables. Puede usar la cuenta para invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y otros tipos de inversiones después de colocar dinero en ella, y tomar las decisiones de inversión usted mismo a menos que desee contratar a otra persona para que lo haga por usted. Puede considerar invertir en una IRA si su empleador no ofrece un plan de jubilación o si ha maximizado sus contribuciones 401 (k) para el año.

Contribuyes hasta $ 6,000 en 2019. Esto aumenta a $ 7,000 si tienes 50 años o más. Este límite es superior a $ 5,500 en 2018. No pagará impuestos anualmente sobre las ganancias de inversión, lo que les ayuda a crecer más rápidamente.

Muchos contribuyentes pueden deducir sus contribuciones de IRA en sus declaraciones de impuestos si no tienen también una cuenta de jubilación 401 (k) en el trabajo, reduciendo sus ingresos imponibles para ese año. Existen algunas restricciones basadas en los ingresos. Usted paga impuestos sobre la renta sobre los ingresos que contribuyó y sobre las ganancias cuando el dinero se retira en la jubilación. 

Puede comprar y vender inversiones dentro de la IRA, pero si intenta retirar dinero antes de cumplir los 59 años y medio, esto se conoce como una distribución anticipada y probablemente tendrá que pagar una multa del 10 por ciento, tal como lo haría con un 401 (k). También estará sujeto a impuestos federales y estatales y a los ingresos sobre el retiro. 

03 Roth IRA

A diferencia de una IRA tradicional, las contribuciones de Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos. Pero cualquier dinero generado dentro de Roth nunca más se grava.

Puede retirar las contribuciones que ha realizado a una cuenta Roth IRA antes de la edad de jubilación sin penalización, siempre que hayan transcurrido cinco años desde su primera contribución. No está obligado a comenzar a realizar retiros a los 70 años y medio de edad, como lo hace con las cuentas IRA tradicionales, 401 (k) y otros planes de ahorro para jubilaciones. 

Poner dinero en un Roth es un gran lugar para invertir efectivo extra si recién está comenzando y cree que sus ingresos crecerán, y le dará a su futuro una increíble reducción de impuestos. Incluso puede contribuir tanto a una IRA como a una Roth IRA, pero sus contribuciones totales a ambos planes no pueden exceder el límite de contribución de $ 6,000 para el año. 

04 Roth 401 (k)

Un Roth 401 (k) combina características del Roth IRA y un 401 (k). Es un tipo de cuenta ofrecida a través de los empleadores, y es relativamente nueva. Al igual que con una cuenta Roth IRA, las contribuciones provienen de su cheque de pago después de impuestos en lugar de su salario antes de impuestos. Las contribuciones y ganancias en un Roth nunca se gravarán nuevamente si permanece en el plan durante al menos cinco años. 

Pero también hay un problema con este tipo de plan. Los límites de contribución se vuelven más estrictos si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) alcanza un cierto punto, hasta que las contribuciones estén prohibidas por completo si gana demasiado. La eliminación gradual comienza en MAGI de $ 122,000 para contribuyentes individuales en 2019, y no puede contribuir si su MAGI supera los $ 137,000. Estos límites para los contribuyentes casados ​​que presentan declaraciones conjuntas aumentan a $ 193,000 y $ 203,000. 

05 IRA SIMPLE

El IRA de Incentivos de Ahorro para Empleados (SIMPLE) IRA es un plan de jubilación que pueden ofrecer las pequeñas empresas con hasta 100 empleados. Funciona mucho como un 401 (k). Las contribuciones se realizan con retiros de cheques de pago antes de impuestos, y el dinero aumenta los impuestos diferidos hasta la jubilación.

Sin embargo, las distribuciones tomadas dentro de los dos años posteriores a la apertura del plan y antes de los 59 años y medio de edad pueden resultar en una multa considerable: 25%. Tampoco puede pedir prestado de una IRA SIMPLE, de la misma manera que puede hacerlo con un 401 (k). 

06 SEP IRA

Una SEP IRA le permite contribuir con una parte de sus ingresos a su propia cuenta de jubilación si trabaja por cuenta propia y no tiene empleados. Puede deducir completamente estas contribuciones de su ingreso imponible.

Los límites máximos de contribución anual son más altos que la mayoría de las otras cuentas de jubilación favorecidas por impuestos: $ 56,000 o 25 por ciento de los ingresos, lo que sea menor, a partir de 2019. 

¿Puedes tener más de un plan??

Puede acumular una variedad de planes de jubilación a medida que crece en su carrera. El 401 (k) de un empleador es el primer lugar para obtener un crecimiento con impuestos diferidos cuando comienza a ahorrar para la jubilación, pero una Roth IRA también es un gran lugar para guardar algo de dinero extra para la jubilación u otros eventos de la vida. Un 401 (k) y un Roth IRA pueden ser una buena combinación.



Mark Middleton ([email protected])
17.10.19 09:00
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