Cómo reparar mal crédito

  • Collin Maxwell
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Vivir con mal crédito en Estados Unidos hoy es posible, pero es difícil. El mal crédito hace que muchas cosas sean difíciles, imposibles o más caras. Por ejemplo, ¿sabía que las compañías de seguros a menudo cobran una tasa de interés más alta para los conductores que tienen puntajes de crédito malos?

Si está activando nuevas utilidades a su nombre, la compañía verificará su crédito para decidir si debe pagar un depósito de seguridad. Todos sabemos que los bancos verifican los puntajes de crédito antes de otorgarle una tarjeta de crédito o un préstamo. Con el paso de los años, la lista de compañías que verifican su crédito probablemente crecerá en lugar de reducirse..

Por qué buscar reparación de crédito

La reparación de crédito es fundamental para ahorrar dinero en seguros, préstamos y tarjetas de crédito, pero esa no es la única razón para reparar su crédito. Un mejor puntaje de crédito abre nuevas oportunidades de empleo, incluso promociones y aumentos con su empleador actual. Si sueña con comenzar su propio negocio o simplemente quiere la seguridad de saber que puede pedir prestado dinero cuando lo desee, debe reparar su crédito lo antes posible..

Reparación de crédito hágalo usted mismo

Probablemente haya visto anuncios de reparación de crédito en la televisión o los haya escuchado en la radio. Tal vez incluso haya visto letreros de reparación de crédito al costado de la carretera. No tiene que contratar a un profesional para arreglar su crédito. La verdad es que no hay nada que una compañía de reparación de crédito pueda hacer para mejorar su crédito que no pueda hacer por usted mismo. Ahorre algo de dinero y la molestia de encontrar una compañía de buena reputación y repare su crédito usted mismo. Los siguientes pasos te mostrarán cómo.

01 Obtenga las últimas copias de sus informes de crédito

SpiffyJ / E + / Getty

Antes de que pueda comenzar a reparar su crédito, debe saber qué necesita reparar. Su informe de crédito contiene todos los errores que ha cometido y que han provocado un mal crédito. Lea su informe de crédito para ver cuáles son los elementos negativos que afectan su puntaje de crédito.

Por ley, tiene derecho a informes de crédito gratuitos de cada una de las tres agencias de crédito cada año. Este informe de crédito anual gratuito está disponible solo a través de AnnualCreditReport.com. También puede realizar un pedido por teléfono o correo si lo necesita.

Otras formas de obtener un informe crediticio gratuito

También tiene derecho a un informe de crédito gratuito si ha sido rechazado por crédito debido a algo en su informe de crédito, si actualmente recibe asistencia del gobierno, si está desempleado y planea buscar un trabajo pronto, o si cree que ha sido víctima de fraude con tarjetas de crédito o robo de identidad. Algunos estados incluso tienen leyes que le permiten obtener un informe de crédito gratuito adicional cada año. Todos estos informes de crédito gratuitos deben solicitarse directamente a través de las agencias de crédito..

Pagando su informe de crédito

Si ya ha utilizado sus informes de crédito gratuitos para este año, puede solicitar sus informes de crédito directamente de las agencias de crédito por una tarifa. Todas las oficinas ofrecen un informe de crédito tres en uno que enumera los tres informes de crédito uno al lado del otro. El informe de crédito tres en uno cuesta más que un solo informe de crédito, pero menos que el precio combinado de comprar sus tres informes de crédito individuales.

¿Por qué pedir los tres informes de crédito??

Algunos de sus acreedores y prestamistas pueden informar solo a una de las agencias de crédito. Y, dado que las agencias de crédito generalmente no comparten información, es posible tener información diferente en cada uno de sus informes. Solicitar los tres informes le dará una visión completa de su historial de crédito y le permitirá reparar su crédito en las tres oficinas en lugar de solo una.. 

Es una buena idea hacer una copia adicional de cada informe en caso de que necesite disputar información. Puede enviar la copia de su informe a la agencia de crédito y guardar una copia para usted.

02 Revise sus informes de crédito en busca de errores

© Echo / Cultura / Getty

Una vez que tenga sus informes de crédito, léalos por completo. Si tiene un historial crediticio extenso, sus informes crediticios pueden tener varias páginas. Intenta no sentirte abrumado por toda la información que estás leyendo. Es mucho para digerir, especialmente si está revisando su informe de crédito por primera vez. Tómese su tiempo y revise su informe de crédito durante varios días si necesita.

Leer su informe de crédito

Familiarícese con la información contenida en cada uno de sus informes de crédito. Todos se verán muy similares, incluso si los ordenó a diferentes oficinas. Cada informe de crédito contiene su información de identificación personal, historial detallado de cada una de sus cuentas, cualquier artículo que haya sido incluido en un registro público como una bancarrota, y las consultas que se hayan realizado en su informe de crédito..

Decidir qué necesita reparación

Estos son los tipos de información que necesitará reparar:

  • Información incorrecta, incluidas cuentas que no son suyas, pagos que se informaron incorrectamente tarde, etc..
  • Cuentas vencidas que están atrasadas, canceladas o que se han enviado a cobros
  • Cuentas agotadas que superan el límite de crédito

Use marcadores de color diferentes para cada tipo de información para ayudarlo a hacer fácilmente un plan de reparación de crédito. Adoptará un enfoque diferente para la información incorrecta que lo haría para una cuenta vencida, por lo que usar diferentes colores le ahorra tiempo volver a leer su informe de crédito cada vez que esté listo para hacer un pago, llamar a un acreedor o enviar un carta.

03 Errores de informe de crédito de disputa

© Tetra Images / Getty

Tiene derecho a disputar cualquier información en su informe de crédito que sea inexacta, incompleta o que crea que no se puede verificar. Cuando solicite su informe de crédito, recibirá instrucciones sobre cómo disputar la información del informe de crédito. Los informes de crédito solicitados en línea generalmente vienen con instrucciones para hacer disputas en línea, pero también puede hacer disputas por teléfono y por correo.

El mejor método para disputas de reparación de crédito

Disputar en línea es a menudo más rápido y más fácil, pero te deja sin rastro de papel (puedes tomar capturas de pantalla de tu disputa). Lo mismo ocurre con una disputa por teléfono..

Enviar sus disputas por correo ordinario tiene varias ventajas. Primero, también puede enviar pruebas que respalden su disputa, por ejemplo, un cheque cancelado que muestre que realiza su pago a tiempo. También puede guardar una copia de la carta de disputa para sus registros.

Finalmente, si envía su disputa por correo certificado con el acuse de recibo solicitado, lo que debe hacer, tiene un comprobante del tiempo que envió por correo. Esto es importante porque las agencias de crédito tienen 30-45 días para investigar y responder a su disputa..

Dado que enviará múltiples disputas, puede mantener una plantilla de disputa de informe de crédito en su computadora que puede modificar para diferentes disputas y diferentes agencias de crédito.

Enviando su disputa

Cuando envíe su disputa, incluya también una copia de su informe de crédito con el elemento que está disputando resaltado y una copia (no el original) de cualquier prueba que tenga que respalde su disputa.

Si no envía suficiente información sobre su disputa, la agencia de crédito puede decidir que su disputa es frívola y negarse a investigar la disputa o actualizar su informe de crédito.

Pero, si su disputa es legítima, la agencia de crédito llevará a cabo una investigación, que a menudo es tan simple como preguntarle al acreedor si la información es precisa y responderle a usted.

Alternativa de disputa de la oficina de crédito

También puede enviar sus disputas directamente al banco o empresa que enumeró la información en su informe de crédito. Tienen la misma obligación legal de investigar su disputa y eliminar información inexacta, incompleta o no verificable de su informe de crédito.

¿Qué sucede después de una disputa?

Si la disputa es exitosa y su informe de crédito se actualiza, la oficina hará el cambio, alertará a las otras agencias de crédito y le enviará una copia actualizada de su informe de crédito..

Por otro lado, si el artículo no se elimina de su informe de crédito, su informe se actualizará para mostrar que ha disputado la información, y tendrá la oportunidad de agregar un estado de cuenta personal a su informe de crédito..

Los estados de cuenta personales no afectan su puntaje de crédito, pero brindan información adicional sobre su disputa cuando una empresa revisa manualmente su informe de crédito.

04 Hacer frente a cuentas vencidas

© Derek E. Rothchild / Stockbyte / Getty Images

Su historial de pagos afecta su puntaje de crédito más que cualquier otro factor; Es el 35% de su puntaje para ser exactos. Dado que el historial de pagos es una parte tan importante de su puntaje de crédito, tener varias cuentas vencidas en su informe de crédito afectará significativamente su puntaje.

Cuidar de estos es crucial para la reparación del crédito. Su objetivo es que todas sus cuentas vencidas se informen como "actuales" o al menos "pagadas".

Obtenga información actualizada sobre las cuentas que están vencidas pero que aún no se han cancelado. Una cancelación es uno de los peores estados de la cuenta y ocurre una vez que su pago está atrasado 180 días.

Las cuentas que están en mora pero que tienen menos de 180 días de vencimiento pueden ahorrarse de la cancelación si paga el monto total vencido. Tenga cuidado, cuanto más atrás esté, mayor será su pago de recuperación. Comuníquese con su acreedor pronto para averiguar qué puede hacer para volver al estado actual..

Es posible que estén dispuestos a renunciar a algunas de las sanciones tardías o a repartir el saldo vencido en unos pocos pagos. Hágales saber que está ansioso por evitar el cobro, pero necesita ayuda. Es posible que su acreedor incluso esté dispuesto a modificar su cuenta para mostrar sus pagos como actuales en lugar de morosos, pero tendrá que hablar con sus acreedores para negociar.

Pague cuentas que ya están canceladas. Aún eres responsable de un saldo cancelado. A medida que envejecen, las cancelaciones afectan menos su puntaje de crédito, sin embargo, el saldo pendiente hará que sea difícil, y a veces imposible, obtener la aprobación para nuevos créditos y préstamos. Parte de la reparación de su crédito debe incluir el pago de cancelaciones.

Si paga una cancelación total, su informe de crédito se actualizará para mostrar que el saldo de la cuenta es de $ 0 y la cuenta se paga. El estado de cancelación se continuará informando durante siete años a partir de la fecha de cancelación. Otra opción es liquidar las cancelaciones por menos del saldo original si el acreedor acepta aceptar un acuerdo y cancelar el resto de la deuda..

El estado de liquidación aparecerá en su informe de crédito y permanecerá durante siete años. Es posible que pueda convencer al acreedor para que elimine el estado de cancelación de su informe de crédito a cambio del pago, pero esto no se hace fácilmente. Lo más importante es pagar su cancelación y si puede obtener un estado de cuenta favorable, es un bono adicional.

Cuidar las cuentas de cobro. Las cuentas se envían a una agencia de cobros después de que se han cancelado o retrasado varios meses. Incluso las cuentas que normalmente no figuran en su informe de crédito pueden enviarse a una agencia de cobro y agregarse a su crédito.

Su enfoque para pagar cobros es muy similar al de las cancelaciones; puede pagar en su totalidad e incluso tratar de obtener un pago por eliminación en el proceso o puede liquidar la cuenta por menos del saldo adeudado. La colección permanecerá en su informe de crédito durante siete años según la morosidad original..

05 Traiga saldos de cuenta altos por debajo de su límite

Jose Luis Peláez / The Image Bank / Getty

Su utilización de crédito, un índice que compara su deuda total con el crédito total, es el segundo factor más importante que afecta su puntaje de crédito. Es el 30% de tu puntaje. Cuanto más altos sean sus saldos, más perjudicará su puntaje de crédito.

Haber agotado las tarjetas de crédito al máximo cuesta preciosos puntos de puntaje de crédito (sin mencionar las costosas tarifas por encima del límite). Lleve las tarjetas de crédito al límite por debajo del límite de crédito, luego continúe trabajando para pagar los saldos por completo. Su puntaje de crédito responde mejor a los saldos de las tarjetas de crédito que son inferiores al 30% del límite de crédito, por debajo del 10% es ideal.

Saldos de préstamos y su puntaje de crédito

Los saldos de sus préstamos también afectan su puntaje de crédito de manera similar. El cálculo del puntaje de crédito compara el saldo actual de su préstamo con el monto original del préstamo. Cuanto más cercanos sean los saldos de sus préstamos al monto original que pidió prestado, más perjudicará su puntaje de crédito. Concéntrese primero en pagar los saldos de las tarjetas de crédito porque tienen un mayor impacto en su puntaje de crédito.

Cuentas vencidas vs. saldos altos

Probablemente tendrá una cantidad limitada de dinero para destinar a la reparación de crédito cada mes. Por lo tanto, tendrá que priorizar dónde gasta su dinero. Concéntrese primero en las cuentas que están en peligro de quedar vencidas. Obtenga la mayor cantidad de cuentas actualizadas posible, preferiblemente todas. Luego, trabaje para reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. En tercer lugar, están aquellas cuentas que ya han sido canceladas o enviadas a una agencia de cobro..

06 Obtenga nuevo crédito

© Jamie B / RooM / Getty

Una vez que haya resuelto los elementos negativos en su informe de crédito, trabaje para obtener información positiva agregada. Al igual que los pagos atrasados ​​perjudican gravemente su puntaje de crédito, los pagos oportunos ayudan a su puntaje. Si tiene algunas tarjetas de crédito y préstamos informados a tiempo, bien. Continúe manteniendo esos saldos a un nivel razonable y realice sus pagos a tiempo.

Dónde obtener nuevo crédito

Es posible que deba restablecer su crédito abriendo una nueva cuenta. Las morosidades pasadas pueden evitar que obtenga la aprobación para una tarjeta de crédito importante, por lo tanto, limite sus solicitudes de tarjeta de crédito a una, como máximo dos, hasta que mejore su puntaje de crédito.

Esto mantendrá sus consultas de crédito bajas. Las consultas de crédito se agregan a su informe de crédito cada vez que realiza una nueva solicitud de crédito y demasiadas de ellas perjudican su puntaje de crédito y su capacidad para obtener la aprobación.

Si le niegan una tarjeta de crédito importante, intente solicitar una tarjeta de crédito de una tienda minorista. Tienen una reputación de aprobar solicitantes con historial crediticio malo o limitado. ¿Aún no tienes suerte? Considere obtener una tarjeta de crédito asegurada que requiere que haga un depósito de seguridad para obtener un límite de crédito. De alguna manera, una tarjeta de crédito asegurada es más útil que una tarjeta de crédito minorista porque puede usarse en más lugares.

07 Siete consejos de reparación de crédito

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Tenga en cuenta estos consejos de reparación de crédito mientras trabaja para obtener un mejor puntaje de crédito.

  1. Salva lo que puedas. No sacrifique las cuentas que están al día por cuentas que no lo están. Continúe haciendo pagos puntuales en todas sus cuentas corrientes.
  2. Extienda sus disputas por un período de tiempo. Si está disputando varios elementos en su informe de crédito, solo ponga una disputa en cada carta y separe sus disputas. El crédito podría volverse sospechoso de demasiadas disputas y considerarlas frívolas..
  3. Tenga cuidado al cerrar las tarjetas de crédito.. Raramente cerrar una tarjeta de crédito ayuda a su puntaje de crédito. De hecho, cerrar una tarjeta de crédito es más probable que perjudique su puntaje de crédito, especialmente cuando la cuenta tiene un saldo.
  4. Aprenda qué cosas perjudican su puntaje de crédito. Aprenda qué cosas tienen un efecto negativo en su puntaje de crédito para que pueda evitar cometer estos errores.
  5. No te desanimes por los contratiempos. Su puntaje de crédito puede caer inesperadamente a medida que pasa por la reparación de crédito. Esto no significa necesariamente que hayas hecho algo mal. Continúe agregando información positiva a su informe crediticio y su puntaje crediticio mejorará con el tiempo.
  6. Obtenga asesoramiento de crédito al consumidor. Si sus deudas son abrumadoras, los acreedores no están dispuestos a trabajar con usted y parece que no puede idear un plan de pago por su cuenta, la asesoría de crédito al consumidor es una opción para volver a la normalidad..
  7. Si la bancarrota es inevitable, presente más temprano que tarde. Si declararse en bancarrota es la única forma de volver a la normalidad, no pierda el tiempo con estrategias que no funcionarán. Evalúe si debe declararse en bancarrota temprano para poder comenzar el proceso y comenzar a reconstruir su vida.




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